Il y a environ 7 ans, j'ai quitté mon pays d'origine et après mon premier mois à Montréal, j'ai acheté une voiture grâce à un prêt automobile. J’ai commis UNE grosse erreur et c’était déjà assez grave pour que je sois banni de la banque… Depuis, j'ai travaillé plusieurs années dans le secteur de la concession automobile et je suis aujourd'hui co-fondateur de CarInspect, la société n°1 d’assistance aux acheteurs de voitures d’occasion. Laissez-moi vous expliquer comment acheter une voiture avec un prêt auto quand on est immigrant, et comment éviter de perdre BEAUCOUP d'argent !
Options de financement au Canada
Sur Internet, chez les concessionnaires automobiles et entre amis, le terme le plus couramment utilisé est « crédit auto ». Mais il existe de nombreux types de financement différents, et il vaut la peine de les connaître tous.
1ère chance - 6.99%
Le "1ère chance au crédit» est un financement bancaire. Ce financement traditionnel est offert par de grandes institutions bancaires comme Desjardins et offre les meilleurs taux d'emprunt. Les concessionnaires vous offrent généralement la possibilité d’organiser votre prêt pour vous faciliter la vie. Non Responsable Financier et Financier (=Responsable Finances & Assurances=titre de courtier en financement en concession) n'est pas gratuit. Le courtier recherchera pour vous le meilleur taux de financement, en contactant ses partenaires bancaires. Une fois qu'ils auront le taux de la banque, ils ajouteront un ou deux « points de pourcentage », soit 1 ou 2 % d'intérêt, au taux proposé par la banque. C'est la majoration du concessionnaire. Seul le tarif final vous est indiqué. Pourtant, ce n'est pas si simple pour le Responsable Financier et Financier. En fonction de vos antécédents de crédit, ils doivent déterminer quel prêteur est le plus susceptible de vous accorder le meilleur taux possible.
Exemple : l'institution A propose de meilleurs taux que l'institution B, qui propose de meilleurs taux que l'institution C. Si vous faites une demande de financement auprès de l'institution A et qu'elle vous refuse, l'institution B vous refusera également parce que vous avez récemment été refusé par un autre prêteur. . Votre dernière option est d'emprunter auprès de l'institution C. Dans ce cas, le responsable F&I aurait dû postuler auprès de l'institution B dès le début, car il savait que vous n'étiez pas qualifié pour l'institution A.
2ème et 3ème chances - de 12.99% à +30%
Les prêts de 2e et 3e chance sont des termes qui désignent des prêts non traditionnels proposés par établissements non traditionnels. Autrement dit, ils ne sont pas offerts par des banques comme Desjardins, mais plutôt par des entreprises privées. En général, les tarifs sont très élevés et je recommande éviter ce type de financement à moins vous absolument avez besoin d’un prêt, auquel cas c’est une alternative que vous pourriez envisager. Si vous avez un faible score de crédit (moins de 560 points) ou peu ou pas d'antécédents de crédit (ce qui est souvent le cas en tant que nouvel immigrant), alors le financement de 2e et 3e chance est votre seule option de prêt. Ce type de financement est également un excellent moyen de rehausser votre cote de crédit. Avec des paiements bimensuels ou mensuels, vous pouvez rapidement établir un historique de crédit. Le problème? Les taux d’intérêt peuvent atteindre 32 % chez certains commerçants peu scrupuleux. En savoir plus sur comment obtenir un taux de 12.99% (bon taux) avec prêt 2ème chance plus tard.
Palme d'or pour cette publicité ! « Approuvé à 99.9% » et une femme charmante, ce qui fait oublier qu'on parle d'un produit financier qui peut conduire à des faillites personnelles…
Autres options de financement
J'ai travaillé dans un concessionnaire de voitures d'occasion sur le boulevard Saint-Michel à Montréal, et notre (triste) spécialité ? Le « financement interne ». Autrement dit, nous vous proposons une location longue durée, le paiement final vous donnant la propriété du véhicule. En théorie, c'est illégal, mais en pratique, de nombreux commerçants l'affichent bien en évidence sur leurs devantures. Après tout, plus c’est gros, mieux c’est, non ?
L'histoire d'un ancien vendeur : si on vous propose un financement interne, vous n'aurez qu'une seule clé pour la voiture. Le vendeur vous dira que la 2ème clé a été perdue… En réalité, le vendeur garde une clé et installe un émetteur GPS sous la voiture. Les taux d'intérêt peuvent dépasser 100%, car il n'y a pas de réglementation, et dès le 1er paiement manqué, le vendeur reprend possession de votre, ou plutôt de sa voiture. Et oui, aux yeux de la loi, il est l'unique propriétaire de la voiture, et vous n'en êtes que le locataire. Le jour où j’ai réalisé cela, j’ai immédiatement quitté mon emploi. C’est du vol et malheureusement, l’OPC et les petites créances sont débordés par le volume de plaintes…
Il existe également des microcrédits à la consommation, généralement jusqu'à 5,000$, parfois plus. La grande majorité est inconditionnelle. À première vue, cela semble séduisant ! Mais comme vous l’avez peut-être deviné, le revers de la médaille est un taux d’intérêt qui vous ferait envie même d’un prêt de 3e chance.
Quelles options de financement automobile s’offrent aux nouveaux arrivants ?
1ère chance ?
Ce taux est disponible uniquement chez les concessionnaires automobiles et s'adresse aux personnes ayant une très bonne cote de crédit et, surtout, un historique de crédit canadien. En d'autres termes, c'est impossible pour un nouvel immigrant d'obtenir ce taux pendant au moins 2 ans dans le pays. Pas de panique, il existe d'autres options 😉
2ème et 3ème chance ?
Maintenant que nous avons examiné les différentes options de financement, passons à comparant les prêts pour des voitures en vente à 4,000, 10,000 $ et 18,000$. Les taux d'intérêt varient en fonction du taux et de la durée du prêt. La durée du prêt ne doit JAMAIS dépasser 3 ans. Pourquoi? Car au bout de 3 ans, les frais d’intérêts peuvent dépasser le prix de vente du véhicule. Et au bout de 3 ans, vous serez confronté à des frais de réparation et d'entretien, et vous aurez peut-être tôt ou tard envie de changer de voiture.
Voiture vendue 4,000$ que vous financez sans mise de fonds.
2e chance (12.99 %) : versement de 66.88 $ aux deux semaines pendant 3 ans. Intérêts de 815 $.
3e chance (22.99 %) : versement de 75.99 $ aux deux semaines pendant 3 ans. 1,471$ d’intérêts.
Voiture vendue 10,000$ que vous financez sans mise de fonds.
2e chance (12.99 %) : versement de 167.19 $ aux deux semaines pendant 3 ans. Intérêts de 2,037 $.
3e chance (22.99 %) : versement de 189.98 $ aux deux semaines pendant 3 ans. 3,678$ d’intérêts.
Voiture vendue 18,000$ que vous financez sans mise de fonds.
2e chance (12.99 %) : versement de 300.95 $ aux deux semaines pendant 3 ans. Intérêts de 3,668 $.
3e chance (22.99 %) : versement de 341.97 $ aux deux semaines pendant 3 ans. 6,621$ d’intérêts.
Un exemple de financement sur 5 ans ?
Voiture vendue 18,000$ que vous financez sans mise de fonds.
3e chance (22.99 %) : versement de 247.24 $ aux deux semaines pendant 3 ans. 11,668$ d’intérêts.
Si les paiements inférieurs semblent plus attractifs, méfiez-vous : étendre les paiements sur une période plus longue signifie des frais d’intérêt beaucoup plus élevés.
Comment choisir le bon financement ?
Tout d’abord, vous devez déterminer ce que vous recherchez, à quoi vous allez l’utiliser et quel est votre budget. Le le paiement d'une voiture n'est qu'une dépense parmi tant d'autres, il faut prendre en compte les frais d'entretien, l'assurance automobile, l'immatriculation, les garanties et les contraventions de stationnement (c'est une blague locale, et pas très drôle !).
Financement automobile pour des montants inférieurs à 5,000$
- Ligne de credit. Si vous possédez une carte de crédit, contactez votre banque et demandez une marge de crédit. Vous pouvez rembourser la marge de crédit quand bon vous semble, à condition de payer le montant minimum (quelques dizaines de dollars par mois) pour éviter les frais d'intérêt. Si vous faites cela, vous n’aurez aucun frais d’intérêt à payer, c’est donc de loin la meilleure option.
- Sinon, essayez un prêt de 2e ou 3e chance.
Financement automobile pour véhicules entre 5,000 $ et 10,000 $
- Privilégiez si possible les prêts de 2e chance.
- Sinon, je suggère de faire une mise de fonds pour que le prêt ne dépasse pas 5,000 $.
- Reconsidérez vos besoins. Un « beater » ou une "minoune" est une vieille voiture qui n'est pas très chère et qui peut vous amener d'un point A à un point B pendant que vous bâtissez un historique de crédit.
Financement pour les montants de plus de 15,000$
- Prêts 1ère ou 2ème chance ou rien.
Comment un mauvais choix a-t-il détruit ma cote de crédit ?
À mon arrivée, j’ai acheté un « batteur » pour 1,800 2005 $ : une Honda Civic avec 180,000, XNUMX XNUMX km au compteur. J’ai vite été tenté d’obtenir un prêt pour acheter une voiture plus belle, plus récente et plus grosse…
Et voilà, je me suis retrouvé à acheter un Jeep Patriot 2012 quelques mois plus tard. J'ai réussi à payer le financement, mais quand la transmission s'est cassée, c'était une autre histoire ! La réparation m'a coûté 5,000$, et le véhicule était invendable sans réparation, et j'avais en plus besoin d'une voiture pour me rendre au travail. Comment allais-je payer les réparations ? Comment trouver une nouvelle voiture pour me rendre au travail ? J'ai finalement tout perdu, jusqu'à ma carte de crédit et ma cote de crédit est tombée en dessous de 300. Il m'a fallu 3 ans pour être irréprochable pour redresser ma cote de crédit.
Pour aller plus loin
Ne comptez pas sur des vendeurs ou des courtiers financiers. La facilité avec laquelle on peut obtenir un prêt bancaire fait souvent oublier à quel point cela peut être dangereux.
